부모님을 모시고 살거나(합가) 부양 중일 때, 생애최초 디딤돌대출이 되는지 가장 많이 헷갈리는 지점은 “등본(세대) 구성”과 “세대원 전원 무주택”입니다. 아래에서 핵심을 정리한 뒤, 글 하단의 자가진단 폼에 값을 넣으면 가능/조건부/불가 가능성이 자동으로 나옵니다.
✅ 10초 핵심 요약
- 부모님과 같은 등본(합가)이면 부모님도 세대원으로 잡힐 수 있어, 부모님 무주택 여부가 핵심입니다.
- 생애최초면 소득 기준이 완화될 수 있고, 주택가격·한도·LTV도 조건에 따라 달라집니다.
- 미혼 + 만30세 이상 + 단독세대주로 판단되면 주택가격/면적/한도 제한이 더 엄격해질 수 있습니다.
- 수도권·규제지역은 생애최초라도 LTV 70%로 제한될 수 있어요.
- 부모님(직계존비속)에게서 매수하는 거래는 대출이 막히는 경우가 있어 사전에 꼭 체크하세요.
📌 목차
1) 부모부양/합가에서 제일 먼저 보는 기준
결론부터: “부모님과 같은 등본(합가)”이면, 심사에서 부모님도 ‘세대원’으로 들어갈 가능성이 커요. 그래서 부모님이 주택(분양권·입주권 포함)을 보유하고 있다면 ‘세대원 전원 무주택’ 요건에서 걸릴 가능성이 큽니다.
✅ 케이스 A: 세대분리(등본 따로)
보통은 본인(및 배우자) 세대를 중심으로 무주택·소득·자산 요건을 보게 됩니다.
다만 세부 판단은 은행/기금 심사에서 최종 확정됩니다.
⚠️ 케이스 B: 같은 세대(합가)
이 경우 부모님 무주택이 가장 중요합니다.
부모님이 유주택이면 탈락 리스크가 커서 “세대 구성(등본)”을 먼저 점검하는 게 좋아요.
2) 생애최초/신혼/2자녀 이상: 뭐가 달라지나
디딤돌은 조건에 따라 소득 기준, 주택가격 기준, 대출한도, LTV가 달라질 수 있어요. 아래는 “자가진단 폼”에 반영된 대표 분기입니다.
- 소득 기준(기본값): 일반 6,000만원 / 생애최초·2자녀 이상 7,000만원 / 신혼 8,500만원
- 주택가격(기본값): 일반 5억원 / 신혼·2자녀 이상 6억원
- 면적(기본값): 전용 85㎡(읍·면 100㎡)
- 대출한도(기본값): 일반 2억원 / 생애최초 2.4억원 / 신혼·2자녀 이상 3.2억원
- LTV(기본값): 70% / 생애최초는 최대 80%(단, 수도권·규제지역은 70%)
※ 실제 적용은 개별 심사/보증/지역 규정에 따라 달라질 수 있어요. 그래서 폼에서 수도권/규제지역을 따로 묻습니다.
3) 놓치면 손해! 금리 우대 혜택(중복 가능)
대출 금리를 더 낮출 수 있는 주요 항목들입니다. 본인에게 해당되는지 체크해보세요!
- 청약저축 가입자: 가입 기간 및 회차에 따라 0.3%p ~ 0.5%p 우대
- 부동산 전자계약: 국토부 전자계약 시스템 이용 시 0.1%p 우대
- 다자녀/신혼가구: 다자녀(0.7%p), 2자녀(0.5%p), 1자녀(0.3%p), 신혼가구(0.2%p) 우대
- 신규 분양주택: 최초 입주 분양주택 경품 등 0.1%p 우대
※ 우대 금리 적용 후 최종 금리가 연 1.5% 미만인 경우 연 1.5%로 적용됩니다. (신생아 특례 등 제외)
4) 미혼 만30+ 단독세대주 제한(자주 놓침)
미혼이고 만 30세 이상이며, “단독세대주(혼자 세대)”로 판단되는 경우에는 주택가격/면적/대출한도가 더 엄격해질 수 있습니다.
- 주택가격: 3억원 기준 분기
- 전용면적: 60㎡(읍·면 70㎡) 기준 분기
- 대출한도: 1.5억원(생애최초면 2억원) 분기
그래서 자가진단 폼에 “미혼 만30+ 단독세대 여부” 선택란을 넣어 두었습니다.
5) 신청 준비 체크리스트(서류/흐름)
✅ 신청 전 준비하면 좋은 것
- 등본(세대 구성): 부모 합가/세대분리 여부가 핵심
- 가족관계증명서: 직계존속/부양 관계 확인용
- 소득서류: 원천징수/소득금액증명 등
- 무주택 확인: 본인·배우자·(합가라면) 부모 포함 가능
- 주택 정보: 매매가(또는 평가액), 전용면적, 지역(수도권/규제지역/읍·면)
- 거래 형태: 직계존비속(부모님)에게서 매수인지 여부 체크
TIP) “조건은 되는데 은행에서 말이 다르다”가 생기는 구간은 주로
세대 구성(합가/세대분리), 규제지역, 보증/심사 기준입니다.
그래서 아래 폼은 ‘보수적으로(안전하게)’ 판정하도록 설계했습니다.
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1분 자가진단 폼(자동 결론)
✅ 업그레이드 자가진단 로직 적용
1) 기본/혼인
2) 특례/부모
3) 주택/소득
4) 결과 확인
정보 입력 후 진단하기를 눌러주세요.
공식 안내 참고(외부 링크)
